Многое из того, что мы привыкли воспринимать как мусор, на самом деле имеет практически бесчисленное количество вариантов повторного использования. В отличие от пластиковых бутылок и алюминиевых банок, полиэтиленовые пакеты практически невесомы и почти не занимают места, однако совершенно не уступают первым двум по функционалу. Ниже мы привели 6 случаев, когда полиэтиленовый пакет может пригодиться в условиях выживания.

Есть в Воронежской области поселок Лосево, который находится на трассе М-4 по прямой на юг страны. Ушлые жители придумали следующую схему: ставят на аварийке машину посреди поселка, через него не проехать напрямую и все встают в пробках. А за несколько километров до Лосево стоят следующие личности с табличками «Объезд». Пробка доходит до 3−4 часов. Далее организуется кортеж, который вдоль лесопосадок едет в объезд.

К написанию данной статьи меня побудил тот факт, что при сборе информации об ипотечном кредитовании в различных источниках и собрав все вместе я пришел к выводу, что 95% людей, понятия не имеют как устроены кредиты, как они работают, и как не погрязнуть в долговой яме на долгие годы. Я постараюсь объяснить основные принципы, которые необходимо знать каждому, кто собирается брать кредит, дать рекомендации, и докажу, что никаких сложных формул расчета здесь нет. В статье не будет рассматриваться никаких хитростей, уловок и тому подобного, только голая математика и немного логики.

Итак, что же такое ипотека и как она работает? В первую очередь при подаче заявки банк, оценивая Ваши доходы, определяет максимальную сумму кредита, которую он может Вам дать (по закону платеж по кредиту не может быть более 50% от дохода, но тут банки не всегда следуют данному положению и порой создают надуманные дополнительные критерии). Единственное, что здесь для Вас важно, то что чем больше срок кредита, тем большую сумму Вам дадут. По опыту банки стараются дать как можно больший срок кредита, манипулируя все теми же надуманными критериями (например, при рефинансировании действующей ипотеки с платежом 25 т.р. банк одобрил мне новый кредит с платежом уже 11 т.р., говоря, что 25 я «скорее всего не потяну») и давайте разберемся почему.

Предположим, Вам одобрена сумма в один миллион рублей на десять лет при ставке 12% годовых (цифры взяты для простоты расчета). Ежемесячный платеж, составит 14 347,09 рублей, вроде немного, но самое интересное то, что входит в эту сумму.

Если описать работу банка простыми словами, то банк каждый месяц начисляет Вам процент за использование денег на остаток долга (именно на остаток текущего долга, за фактическое время (месяц)).

Формула вычисления процентов за месяц (%):

%=сумма долга (текущего) x (процентная ставка)/(12 (месяцев в году))

В нашем случае в первый месяц платеж по процентам составит:

%=1 000 000*0,12/12=10 000

Это та сумма, которую Вы заплатите банку за то, что месяц пользовались его деньгами. Но долг останется долгом, и в счет погашения Вашего долга пойдет: 14 347,09 — 10 000 = 4 347,09 рублей. Именно на эту сумму уменьшится основной долг (он же «тело кредита»). Остаток основного долга для расчета следующего месяца составит: 1 000 000 — 4 347,09 = 995 652,91. И тут возникает вопрос, сколько мы будем выплачивать один миллион по 4 347? Со временем, конечно сумма платежа по процентам будет уменьшаться, а сумма платежа по кредиту увеличиваться (ведь объем основного долга уменьшается, а ежемесячный платеж остается неизменным). В данном случае вы становитесь донором. Вроде бы платите каждый месяц, а долг практически остается неизменным.

Однако выйти из порочного круга поможет контроль над собой. Если не идти на поводу у банка и платить реально посильную сумму (больше обозначенной банком). Порой увеличение ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей, позволяет значительно уменьшить срок кредита (для долгосрочных это может быть и 5−10 лет.). Для этого, конечно, в кредитном договоре должно быть предусмотрено неограниченное досрочное погашение без штрафов и санкций, а также необходимо каждый раз писать заявление на досрочное погашение (иначе деньги просто будут копиться на счету).

Конечно, оплата ежемесячного платежа во многом зависит от финансовых возможностей заемщика, но порой отказ от лишних покупок может вернуться в троекратном размере. Так и доход с течением времени все-таки растет, и если сегодня Ваши возможности позволяют Вам отдавать 20 т.р., то, возможно, через 3 года эти возможности вырастут до 30 т.р., не забывайте об этом.

Добавлю несколько советов, к которым я пришел, изучая данный вопрос:

1) Не связывайтесь с кредитами (без особой необходимости), если соотношение платежа по процентам и основному долгу для первого месяца менее чем 1 к 3 (1 рубль по процентам, 3 по долгу). Такие кредиты затянут Вас в бесконечную долговую яму.

2) Используйте досрочное погашение при каждой возможности.

3) Внимательно сравнивайте условия предложений. Порой условия, кажущиеся более выгодными, приводят к большим переплатам. Недавно видел рекламу «суперпредложение» с выгодной процентной ставкой всего 0,3% в день, что составит 109,5% в год.

4) Срок кредита и сумма ежемесячного платежи, это всего лишь две зависящие друг от друга переменные.

5) Кредит на более длительный срок снизит Ваши обязательства перед банком (ежемесячный платеж) на случай непредвиденных ситуаций, но вы так же можете закрыть кредит досрочно.

6) Обязательно не забывайте писать заявление на досрочное погашение и контролировать его исполнение.

В ходе проведенных исследований я столкнулся с двумя серьезными заблуждениями:

1) Аннуитетный или Дифференцированный платеж? В интернете и среди моих знакомых присутствует железная уверенность что, выбирая дифференцированный платеж вы переплатите меньше. На самом деле, это «те же яйца, только в профиль». При дифференцированной схеме платежей действительно переплата меньше, за счет того, что платеж по кредиту делиться равными частями на весь срок кредита (ПК=сумма_кредита/срок_кредита), а платеж по процентам рассчитывается по той же формуле, что и аннуитет. В итоге вы имеете большой платеж за первый месяц пользования кредитом, и как следствие меньшую сумму Вам одобрит банк. Схема платежей (аннуитетный или дифференцированный) это только методики расчета ежемесячного платежа. В обоих случаях вы имеете возможность самостоятельно выбирать сколько платить (естественно не менее обязательного платежа).

2) Банк в первую очередь забирает проценты, а потом долг и в досрочном погашении нет смысла из-за инфляции. Как показано из предыдущих расчетов, банк накладывает проценты с первого дня и до последнего. Просто в начале сумма процентов большая, затем она постепенно снижается (по 300−500 рублей, поскольку и остаток долга снижается). И чем большую сумму вы будете платить каждый раз, тем быстрее платеж по процентам войдет в разумные границы. Термин «полная стоимость кредита» это просто расчет того, сколько вы заплатите если будете следовать намеченному плану, цифра не является обязательной и корректируется при досрочном погашении. Насчет инфляции могу сказать, что при длительных сроках кредитования банк в любом случае наварит огромные проценты в начале срока.

Искренне буду рад, если статья пойдет кому-то на пользу.

Практически перед самым ЧМ 2018 на Крестовском острове была оборудована новая парковка для автомобилей, расположенная всего в одном перекрестке от входа в парк, который ведет к стадиону. Казалось бы, всё хорошо, ведь власти подумали о людях, которым будет удобно тут оставлять свои машины перед матчами. Но, к сожалению, весь чемпионат парковка была пустая, ведь въезд на нее был заблокирован бетонными блоками.

Говоря о серийных убийцах, мы представляем их себе мужчинами, и, как правило, так оно и есть. Однако, по статистике, примерно в 11% случаев маньяки оказываются женщинами. Давайте попробуем узнать о них подробнее!

Американское министерство юстиции официально сообщило о задержании россиянки по имени Мария Бутина, которая подозревается в шпионаже. Мария является выпускницей Алтайского госуниверситета (Барнаул), а также она известна, как создатель общероссийской общественной организации «Право на оружие». По свежей информации, задержана девушка была 15-го июля в Вашингтоне по подозрению в сговоре с целью работы в качестве «агента» в пользу России.

Этот семимесячный щенок пастушьей породы колли по кличке Роки пока только постигает все премудрости профессии, поэтому он явно перестарался в своих стараниях сделать все правильно. Хозяин фермы в Девоншире оставил щенка охранять овец, а сам отправился в город по делам, но забыл закрыть калитку на пастбище. Неопытный «пастух» растерялся и не знал, как ему поступить в отсутствие хозяина, поэтому он решил вернуться домой. Но инстинкты не позволили ему бросить овец на пастбище, поэтому он поступил совсем неожиданно.

На днях на одном из греческих пляжей погреться на солнышке решила 30-летняя венгерская порнозвезда, которая для съемок во взрослых фильмах использует имя Алетта Оушен. В последнее время девушка вложила немало средств и усилий в «тюнинг» своего тела, ведь помимо губ и груди, она накачала себе еще и ягодицы. Стоит отметить, что на всех фотографиях в Instagram ее «пятая точка» выглядит шикарно, но вот в жизни все не совсем так, как хотелось бы. Смотрим далее, что же не так с ее ягодицами.

Когда еще развлекаться, если не в молодые годы?! Вот молодежь и отрывается на полную катушку. Только зачем-то потом выкладывают фотографии своего бурного отдыха в социальные сети.